Иск о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг


Развитие способов защиты прав потребителей финансовых услуг в современных условиях Митяй Е. В связи с чем представляется необходимым проанализировать особенности осуществления защиты прав потребителей как слабой стороны договора.

При этом в настоящее время рассматривается вопрос о реформировании данного документа, в связи с чем для рассмотрения на заседании Генеральной Ассамблеи ООН, состоявшейся 9 июля 2015 г. Что, безусловно, подтверждает повышение уровня правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг как одного из наиболее влияющих на экономическое состояние государств и международного экономического оборота видов услуг.

С целью осуществления защиты прав потребителей в Российской Федерации сформированы и действуют специально уполномоченные органы государственной власти, действующие в том числе и на рынке финансовых услуг.

Полезно знать:
Нарушения установленного законом сроков устранения недостатков товара

Так, рассмотрение жалоб относительно качества предоставления услуг осуществляет Роспотребнадзор. Рассмотрение жалоб потребителей финансовых услуг, связанных с нарушением их прав, осуществляет также Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, специально созданная для аккумулирования работы по обеспечению надлежащего уровня защиты.

К сожалению, деятельность Службы Банка России не способна обеспечить защиту прав потребителей банковских услуг. Сайт Министерства финансов Российской Федерации. То есть, несмотря на наличие специальных государственных органов, имеющих разветвленную территориальную структуру, о формировании устойчивой системы обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг говорить не приходится.

Кодексы РФ

Кроме того, в процессе предоставления потребителям услуг банки указывают на возможность в одностороннем порядке изменять набор услуг, предоставляемых клиентам; устанавливают оплату дополнительного комиссионного вознаграждения в случае отказа потребителя от ненужных ему услуг; вменяют обязанность ежемесячно знакомиться с изменениями, внесенными Банком, в отношении тарифов на услуги и правил их предоставления. Таким образом, можно говорить о том, что хоть силами специально уполномоченных государственных органов и удается выявлять отдельные нарушения прав потребителей финансовых услуг и привлекать нарушителей к административной ответственности, тем не менее обеспечить полную защиту всем потребителям таких услуг они не в состоянии.

Поскольку, даже вынося предписание об устранении кредитной или финансовой организацией установленного нарушения прав конкретного потребителя по рассмотренной жалобе, контролирующие органы могут только требовать недопущения выявленного нарушения в будущем, но не праве восстановить нарушенные права или ликвидировать негативные последствия такого нарушения. Однако такое положение дел не способствует восстановлению в полном объеме нарушенных прав потребителя.

Более эффективным способом защиты прав потребителей выступает судебная защита прав слабой стороны договора, гарантированная ст. При этом отказ от права на обращение в суд недействителен. Судебный порядок защиты нарушенных прав потребителя установлен также и п. Однако в нарушение норм Конституции и ГК Закон о потребительском кредите устанавливает возможность изменения подсудности спора, инициированного кредитором в отношении заемщика ч.

Наиболее эффективным способом понуждения потребителя к заключению такого договора является отказ кредитной организации в заключении договора об оказании соответствующей услуги и предоставлении самой услуги на иных, нежели предложенные банком, условиях. В связи с чем сформировавшаяся судебная практика относительно допустимости установления отдельных положений, ущемляющих права потребителей финансовых услуг уступка требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями; установление подсудности по месту нахождения головного офиса банка и т.

В частности, в одном из Определений Верховного Суда РФ, вынесенном в рамках рассмотрения спора о взыскании задолженности лицом, не являющимся кредитной организацией, по закладной, оформленной по условиям кредитного договора, выданной под ипотеку, с обязательным оформлением такой закладной, было указано: Документ опубликован не.

Президиумом Верховного Суда РФ от 04. Как представляется, именно такой вольный способ толкования правоопределяющих дефиниций и разрушает складывающийся механизм защиты прав потребителей финансовых услуг. Отчасти такое положение стало возможным в силу п. В процессе формирования наиболее приемлемого способа судебной защиты прав потребителей финансовых услуг государством была предусмотрена возможность упрощения процедуры за счет возможности подачи исков в защиту неограниченного круга лиц в силу ст.

Однако механизм реализации такого способа судебной защиты вряд ли можно назвать эффективным. Так, лицами, уполномоченными на подачу подобных исков, являются специально уполномоченные органы государственного надзора, органы местного самоуправления и общественные объединения потребителей только после получения письменного заявления потребителя. Вместе с тем закон не предусматривает для специально уполномоченных органов госнадзора или органов местного самоуправления возможности проверять состояние дел, складывающихся в рамках сходной группы договоров.

Поскольку механизм рассмотрения жалобы индивидуального заявителя предполагает изучение обстоятельств только конкретной жалобы. При этом в настоящее время ни ГК РФ, ни Закон о защите прав потребителей не определяют договоры, заключаемые с потребителями, ни как типовые, то есть имеющие единую форму, утвержденную для оформления сходных отношений, ни как договоры присоединения. Таким образом, возможность подачи иска в интересах неограниченного круга лиц у специально уполномоченных органов госнадзора или органов местного самоуправления, а также общественных объединений потребителей возникает только при наличии жалоб нескольких потребителей, сходных по предмету обжалования, в отношении одного лица, оказывающего услуги.

Следовательно, формирование и подача самого иска специально уполномоченными органами производятся только после поступления нескольких жалоб в отношении одной кредитной организации и установления одинакового предмета спора. Но и после получения положительного решения суда, установившего наличие нарушения прав потребителей финансовых услуг, само установление факта не влечет для кредитной организации обязанностей исключить соответствующие пункты, признанные нарушающими права клиентов, из текстов договоров, заключенных с другими клиентами.

Популярные материалы

А это значит, что, обращаясь в суд с иском о признании не соответствующими требованиям закона отдельных пунктов договора, клиент или уполномоченный орган госнадзора получает решение только в отношении конкретного договора, заключенного с конкретным клиентом.

И следующий спор, стороной которого будет выступать та же кредитная организация, но второй стороной будет другой клиент, будет рассматриваться судом в полном объеме как самостоятельный иск с обязательным установлением тех же обстоятельств.

Remedies for consumers of financial services: Hodges Current discussions on consumer redress: Amex Bank of Canada v. Интересным представляется процесс законодательного регулирования коллективного способа защиты прав потребителей финансовых услуг в Великобритании, где он заметно усилился за последние 6 лет.

Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

Так, впервые возможность подачи коллективных исков для защиты прав потребителей финансовых услуг была предусмотрена законопроектом Билля о финансовых услугах от 19 ноября 2009 г. Указанный законопроект был принят в виде Закона о финансовых услугах 8 апреля 2010 г.

В настоящее время Закон о финансовых услугах дополнен новой редакцией Закона о правах потребителей 2015 г.

В частности, в Закон о правах потребителей вводятся меры, позволяющие как частным лицам, так и предприятиям осуществлять действия, направленные на компенсацию убытков, полученных в результате нарушения антимонопольного законодательства, и в том числе нарушающие права потребителей финансовых услуг.

В Бельгии Законом от 6 апреля 2010 г. А законом от 28 марта 2014 г.

Коллективные иски представляют собой совокупность индивидуальных жалоб потребителей, рассматриваемых в одном судебном разбирательстве. Введение этой конкретной области права обсуждалось в Бельгии в течение нескольких лет.

Следует отметить, что в бельгийском праве впервые было введено право на подачу групповых исков для получения компенсации за убытки.

При этом процедура зависит от особенностей самого спора: Именно с принятием этого Закона связано введение процедуры более эффективного рассмотрения претензий инвесторов, предъявляющих одинаковые требования.

При этом модельный пример разбирательства по отдельным вопросам, возникающим в последующем, имеет обязательную силу для разрешения сходных вопросов.

Внимание потребителю банковских услуг

Как представляется, такой подход к разрешению споров, возникающих между потребителями финансовых услуг и кредитными и финансовыми организациями, следовало бы использовать и в российской системе рассмотрения подобных споров. Это позволит отчасти упростить процедуру рассмотрения споров между потребителями и кредитными организациями, поскольку суду не нужно будет устанавливать, что условия договора, заключаемого сетью филиалов одной кредитной организации, ущемляют права потребителя, так как филиалы в своей работе используют типовой договор, утвержденный головной организацией, текст которого един для всей системы.

Во Франции коллективные механизмы возмещения до 2014 г. Однако из-за процедурных сложностей эти механизмы использовались довольно редко.

С 2014 года в Потребительский кодекс Франции были внесены специальные статьи, позволяющие осуществлять коллективную защиту интересов потребителей. Вред потребителю должен быть причинен в результате нарушения уставных или договорных обязательств со стороны ответчика -ова требования о возмещении убытков предъявляются только в отношении материального ущерба, влияющего на финансовое состояние потребителей.

Это означает, что потребитель не вправе требовать возмещения вреда, причиненного болью и страданиями. Проведенный анализ свидетельствует, что практика рассмотрения коллективных исков, инициируемых в интересах защиты неопределенного круга потребителей, в настоящее время внедряется даже в тех государствах, в которых ранее такие механизмы не использовались.

Изучая практику защиты прав потребителей финансовых услуг, существующую в иностранных государствах, следует проанализировать опыт рассмотрения споров с участием потребителей третейскими судами. Поскольку ранее в работе уже были высказаны сомнения относительно введения Законом о потребительском кредите положений о возможности установления по соглашению сторон третейского разбирательства. Рассматривая вопрос о судебном способе защиты прав потребителей, следует учитывать, что основные требования потребителей финансовых услуг носят материальный характер, связанный с ухудшением финансового состояния потребителя ввиду невыполнения своих обязательств кредитной или финансовой организацией.

Потребитель вправе обратиться в суд по поводу нарушения любого его права, установленного Законом и подлежащего судебному рассмотрению.

При этом, как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, приведенных в п. Это правило касается и споров, возникающих между кредитными или финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг. Президиумом Верховного Суда РФ 01. При анализе особенностей судебной защиты прав потребителей финансовых услуг выявлено, что современное российское законодательство, в отличие от законодательства зарубежных стран, не предусматривает каких-либо оснований для уменьшения негативных последствий, возникающих при оказании финансовых услуг.

Несмотря на Руководящие принципы ООН, которыми рекомендовано ввести в национальное законодательство положения, учитывающие факт ухудшения имущественного положения потребителя, влияющего на возможность надлежащего выполнения им обязательств по договору об оказании финансовых услуг. Такой опыт наработан в зарубежных странах. К примеру, французское законодательство устанавливает для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, возможность получения отсрочки выплаты долга по решению суда с запретом начисления процентов на весь период иск о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.

А также позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя [2]. Для признания заключенного кредитного договора ростовщическим необходимо выполнение двух условий: Кроме того, немецкое законодательство предусматривает, что денежные средства, поступающие от должника, попавшего в тяжелое материальное положение, направляются в первую очередь на покрытие юридических расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь - на уменьшение суммы основного долга и лишь в третью - на выплату процентов, что способствует вовлечению кредитора в участие в разрушении так называемой "башни должника".

К сожалению, в настоящее время российское законодательство не содержит сходных положений. Более того, зачастую изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо влечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

При этом само по себе существенное изменение обстоятельств не служит основанием для изменения договора. Думается, что такая практика не способствует развитию доверия граждан к деятельности кредитных организаций и, соответственно, увеличению числа денежных средств, доверенных кредитным организациям.

Вместе с тем недобросовестный заемщик также должен нести ответственность за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Как представляется, данная проблема может быть разрешена путем введения в закон специальной нормы, предусматривающей обязанность заемщика письменно уведомить кредитора о наступлении обстоятельств, влияющих на возможность исполнения им своих обязательств, в течение 10 дней с момента наступления таких обстоятельств. Кроме того, с целью обеспечения надлежащего исполнения заемщиком кредитного договора необходимо установить обязанность банка в течение 10 дней письменно уведомить заемщика о принятом решении и заключить с ним дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении сроков действия кредитного договора и стоимости кредита.

Резюмируя сказанное, представляется возможным следующие выводы. В результате реформирования российского законодательства, регулирующего порядок предоставления финансовых услуг, которое проводилось силами специально уполномоченных органов государственной власти в области государственного надзора, нарушилась сложившаяся ранее отлаженная система защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Поскольку в функции Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров не входят вопросы защиты прав потребителей банковских услуг, то представляется необходимым восстановить такую функцию Роспотребнадзора как органа, имеющего опыт осуществления надзора контроля за соблюдением прав заемщиков.

Существующая система судебного рассмотрения споров, связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг, представляет собой весьма продолжительный по времени и сложный по условиям доказывания процесс, который, несмотря на это, не позволяет в полном объеме обеспечить надлежащий уровень защиты прав участников гражданского оборота.

Поскольку, несмотря на наличие общего правила об освобождении потребителя от необходимости доказывать правильность совершенных им действий, при рассмотрении споров о нарушении прав потребителей финансовых услуг суды требуют предоставления потребителем доказательств своего надлежащего поведения и подтверждения незаконности действий, совершенных кредитной или финансовой организацией, обосновывая это формальным равенством сторон гражданских правоотношений и гражданского процесса.

Такой вывод подтверждается материалами судебной практики, содержащими ссылки на то, что "заявитель подписал договор с кредитной организацией без каких-либо оговорок, а значит, согласился на все условия, иск о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг в нем". С целью формирования системы защиты прав потребителей финансовых услуг, соответствующей международным стандартам защиты прав таких лиц, признанных государством, представляется необходимым закрепить в Законе о защите прав потребителей единый принцип - "потребитель является экономически слабой стороной договора, нуждающейся в специальной защите".

Кроме того, следует включить в раздел II ГПК РФ подраздел V "Производство по делам, возникающим из договоров об оказании финансовых услуг", в котором установить порядок рассмотрения споров, связанных с защитой прав как потребителей финансовых услуг, так и кредитных организаций, получивших убытки вследствие недобросовестного поведения потребителя.

Также в этом подразделе установить, что потребитель в договоре с кредитной или финансовой организацией является слабой стороной, не имеющей возможности каким-либо образом повлиять на содержание самого договора. А следовательно, именно на кредитную или финансовую организацию должна быть возложена обязанность доказывания того, что при заключении договора, как на преддоговорной стадии, так и на момент его подписания и в процессе исполнения договора, ею не были нарушены условия такого договора.

Учитывая принцип соблюдения баланса интересов обеих сторон договора об оказании финансовых услуг, следует обязать потребителя письменно информировать кредитную организацию обо всех изменениях, влияющих на его способность надлежащим образом исполнять обязательства по договору, заключенному с кредитной организацией, в течение 10 дней с момента наступления таких обстоятельств с приложением документов, подтверждающих такие изменения.

А также установить обязанность банка в течение 10 дней письменно уведомить заемщика о принятом решении и заключить с ним дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении сроков действия кредитного договора и стоимости кредита. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву: Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

ВИДЕО: Служба защиты прав потребителей финансовых услуг и Роспотребнадзор